Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета. Калькулятор расчета полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) - один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.
В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное - позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
Понятие полной стоимости кредита
Выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора - идти на такие затраты или нет.
ПСК должна включать суммы:
- основного долга и процентов по нему;
- комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
- комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
- дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.
Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.
Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК - хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.
Расчет ПСК
Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков
. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.
Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе . Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке - здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.
Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления - трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.
Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.
При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.
Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.
Что такое полная стоимость кредита
Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.
Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.
Правовое регулирование
Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.
Как узнать цену кредита
Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.
Уведомление о полной стоимости кредита
Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.
Что включает полная стоимость кредита
Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:
- тело займа и проценты по нему;
- плата за рассмотрение заявки;
- комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
- проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
- страхование ответственности заемщика;
- оценка и страхование залога;
- добровольное страхование;
- нотариальное оформление.
Какие расходы не увеличивают стоимость кредита
Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:
- плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
- добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
- дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.
Формула ПСК
Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:
ПСК = i × ЧБП × 100, где
ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);
i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.
(ФОРМУЛА)
Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).
ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».
qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.
ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.
m – количество платежей.
i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.
Алгоритм расчета
Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.
Полная стоимость потребительского кредита
Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:
- рассмотрение заявки;
- выдача ссуды;
- выпуск банковской карточки;
- выдача наличных из кассы;
- страхование жизни (необязательно).
Цена кредита при покупке автомобиля
Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.
Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:
- начисленные проценты;
- комиссии за перечисление средств на счет продавца;
- страхование залога;
- дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.
Стоимость ипотечного кредитования
Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:
- страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
- оценка недвижимости;
- нотариальное оформление сделки;
- плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.
Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.
Пример расчета ПСК
- основная сумма кредита – 340000 рублей;
- срок кредитования – 24 месяца;
- ставка – 13% годовых;
- комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
- комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.
Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).
Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:
340000 × 2,8% = 9520 рублей;
340000 × 2,5% = 8500 рублей.
После этого суммируем все показатели и получаем:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.
Онлайн-калькулятор
В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.
Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов
Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:
| Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, % | Предельные значения полной стоимости потребительских займов, % |
|
| Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог |
||
| автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км | ||
| автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км | ||
| Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора) |
||
| 30000–100000 р. | ||
| 100000–300000 р. | ||
| Свыше 300000 р. | ||
| Целевые потребительские ссуды, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения |
||
| 30000–100000 р. | ||
| Свыше 100000 р. | ||
| Больше года: |
||
| 30000–100000 р. | ||
| Свыше 100000 р. | ||
| Нецелевые потребительские займы, целевые потребительские займы без залога, потребительские займы на рефинансирование задолженности (кроме POS-кредитов) |
||
| 30000–100000 р. | ||
| 100000–300000 р. | ||
| Свыше 300000 р. | ||
| Больше года: |
||
|
Как снизить стоимость кредитаПолучив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:
Видео
| ||
Зависит не только от величины процентной ставки. В общую сумму включаются и побочные расходы, которые несет заемщик в процессе исполнения обязательств по договору. Любое кредитное соглашение должно содержать информацию по ПСК – полной стоимости кредита.
Показатель ПСК отражает конечную сумму, который должен или может выплатить заемщик банку. При добросовестном исполнении обязательств, превышение ПСК не допускается. Рассчитывается ПСК по одному механизму, с учетом обязательных ограничений.
Где в договоре указывается ПСК
Расчетом ПСК занимается кредитор. Информация должна размещаться на титульном листе кредитного договора. В большинстве случаев показатель ПСК помещается в рамку в правой верхней части листа. Величина указывается в числовом и прописном варианте понятным и хорошо читаемым шрифтом.
Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.
Обязанность указывать ПСК связана с минимизацией возможных спорных ситуаций. Увидев значение по ПСК, заемщик сможет оценить свои возможности, и решить, оформлять или не оформлять ему данный кредит. То есть, этот показатель отражает информацию о том, сколько придется платить банку по кредиту в общем.
ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально. Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК. При оформлении кредита заемщик может сверить условия, предлагаемые кредитором с предписаниями ЦБ РФ. Информация размещается на официальном сайте Банка.
Какие платежи включаются в ПСК
Показатель ПСК состоит из совокупных платежей, подлежащих уплате заемщиком в рамках исполнения обязательств. Если кредит оформляется, к примеру, на 1 год под 10% на сумму в 100 000 рублей, то вернуть придется 110 000 рублей. Но ПСК может отличаться от этой величины в сторону увеличения. По приведенному примеру заемщик может выплатить 112 000 рублей, при условии, что обязательства будут выполняться должным образом.
Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора. Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:
- тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
- проценты по договору;
- дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
- выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
- личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
- прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.
В совокупности все эти расходы должны отражать показатель ПСК для определенного вида кредитования. В соответствии с текущими указаниями со стороны Банка России, по не целевым потребительским кредитам предельная величина по ПСК составляет 32,808%. То есть, при добросовестном исполнении обязательств, заемщик не может нести расходы, превышающие этот показатель.
Что не входит в ПСК
Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК. Общая стоимость не включает следующие расходы:
- штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
- обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
- расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
- платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
- дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.
Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика. Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.
Законодательные ограничения и пример формулы расчета
Банки не могут устанавливать ПСК по собственному усмотрению, так как на это имеются законодательные положения, неисполнение которых грозит применением серьезных санкций. Ежеквартально Банк России публикует на своем официальном сайте информацию по ПСК в отношении всех видов кредитования, включая и микрокредитование. В таблице указываются:
- Наименование кредитной программы с суммами и сроками.
- Среднерыночная величина по ПСК – в процентах.
- Предельная величина по ПСК – в процентах.
Так, по отдельному виду кредитования показатель ПСК не может превышать среднерыночное значение, более чем на 1/3. Здесь же указывается предельный показатель по ПСК, превышение которого не допускается.
Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.
Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.
Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.
Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.
То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!
Важно! Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.
При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.
Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.
Например , при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).
Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.
При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.
6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.
Например , в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, получит не заемщик, а банк для погашения кредита.
7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.
Например , Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.
Нажмите для увеличения изображения
Что банк не учитывает при расчете ПСК?
1 Платежи обязательные по закону.
Например , ОСАГО не учитывают при расчете.
2 Платежи при нарушении заемщиком договора.
Например , штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.
3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.
Например , комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.
4 Цена страхования залога, например, КАСКО.
5 Страховки с условиями:
- оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
- заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
- в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.
Например : если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.
Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.
Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?
Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.
В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.
Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.
Нажмите на картинку для увеличения
Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.
Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.
ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.
Банк делает расчет и уведомляет заемщика:
1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.
Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.
Например , Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».
2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.
Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.
3 При досрочном погашении части долга.
Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?
Зачем считать ПСК самому?
- требуется получить точное значение до оформления договора.
На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;
- если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
- если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.
Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.
Нажмите для увеличения изображения
Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.
Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).
Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.
Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.
Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.
При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.
Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.
| Дата платежа | номер платежа | вид платежа | сумма, руб. |
| 10.янв.18 | 0 | расход | -120000 |
| 10.фев.18 | 1 | доход | 11580,72 |
| 10.мар.18 | 2 | доход | 11580,72 |
| 10.апр.18 | 3 | доход | 11580,72 |
| 10.май.18 | 4 | доход | 11580,72 |
| 10.июн.18 | 5 | доход | 11580,72 |
| 10.июл.18 | 6 | доход | 11580,72 |
| 10.авг.18 | 7 | доход | 11580,72 |
| 10.сен.18 | 8 | доход | 11580,72 |
| 10.окт.18 | 9 | доход | 11580,72 |
| 10.ноя.18 | 10 | доход | 11580,72 |
| 10.дек.18 | 11 | доход | 11580,72 |
| 10.янв.19 | 12 | доход | 11580,72 |
| Итого | 18968,64 | ||
Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.
Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.
Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.
Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.
Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.
Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.
В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.
Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.
В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.
В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.
В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».
Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.
Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).
Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.
Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.
Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?
В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.
Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.
Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):
- срок 12 месяцев;
- сумма 120 000;
- ставка 28;
- дата одобрения 10 января 2018 г.
При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.
Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.
Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение
Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.
Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.
С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.
Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.
Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.
По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизни
Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»
Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.
Сравним те же варианты по размеру переплаты.
За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.
Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).
Влияет ли на ПСК способ расчета?
Аннуитетные и дифференцированные платежи.
Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).
Сделаем расчет для того же примера.
| Показатель | Дата | Дифференцированные платежи | Аннуитетные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3204 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,04 |
Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.
Точный и приближенный способ расчета.
При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.
В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.
Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.
| Показатель | Дата | Точные платежи | Приближенные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3205 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,05 |
Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.
Пример расчета полной стоимости
Полная стоимость потребительского кредита
Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?
Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:
1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.
2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).
IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.
Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.
Заключение
Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.
Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.
Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.
Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.
Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.
Видео на десерт: Прыжки на мотоцикле Harley-Davidson
Выбирая потребительский кредит, заемщики в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, которую банки всячески афишируют (особенно, если она невысокая). Однако мало кто из клиентов финансовых учреждений знает, что задекларированные в буклетах 15-20% на практике часто превращаются в 35-40%. Почему так происходит, и откуда берутся такие высокие проценты? Все дело в скрытых комиссиях и платежах, именно они учитываются при расчете полной стоимости кредита, о которой мы расскажем вам в этой статье. Также вы узнаете, как не попасть в подобную «кредитную ловушку».
История появления Указания ЦБР «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита»
Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У. Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных сборах и заменил не совсем понятное для многих понятие «эффективная процентная ставка» (ЭПС) на более красноречивое - «полная стоимость кредита» (ПСК). Кроме того, в Указании содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.
История появления термина «эффективная процентная ставка» в России достаточно интересная. Так, 12.12.2006 г. вышло Указание ЦБР № 1759-У, внесшее изменения в Положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В частности, в п. 5.1. данного документа появилась формула расчета эффективной процентной ставки и указание, согласно которому все кредиты, выданные после 01.07.2007 г., могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк уведомил заемщика о размере эффективной процентной ставки. Если для рядовых клиентов формула и формулировки положения были не ясны, то в финансовом мире они произвели революцию. При несоблюдении требования об информировании клиентов финансистам пришлось бы формировать резерв по каждой ссуде отдельно, что на практике реализовать крайне проблематично.
К сожалению, и само Положение № 254-П, регламентирующее порядок формирования банками резервов, и формула расчета ставки были недоступными и непонятными для рядовых клиентов банков. В итоге ЦБР принял решение исключить абзацы п. 5.1., в которых речь шла об ЭПС и привязке резервов к информированию заемщиков об эффективной ставке, и создать отдельное Указание. Таким образом, с 12 июня 2008 года в силу вступили 2 документа:
- Указание ЦБР № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» , написанное в целом доступным языком и ориентированное на клиентов банков.
- Указание ЦБР об исключении формулы расчета эффективной процентной ставки из Положения № 254-П и отмене связи ставки с резервированием.
Именно Указание ЦБР №2008-У и представляет для нас максимальный интерес: проанализируем данный документ и определим, какие комиссии и сборы банки должны учитывать при формировании полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).
База для расчета полной стоимости кредита
Согласно п. 2. Указания ЦБР №2008-У при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие платежи в пользу банка:
- погашение тела кредита;
- погашение процентов;
- комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
- комиссии за выдачу ссуды;
- комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.
Помимо комиссий и прочих сборов, выплачиваемых банку , учитываются следующие платежи в пользу третьих лиц:
- платежи страховым компаниям (страховка жизни, ответственности, предмета залога и т.д.);
- оплата услуг нотариусов;
- оплата оценки передаваемого в обеспечение по кредиту имущества.
Обратите внимание!
- В случае если в кредитном договоре прописано, в пользу каких конкретно организаций или ИП будут взиматься платежи, при расчете используются их тарифы. Однако важно помнить, что при расчете полной стоимости банк не обязан учитывать индивидуальные особенности заемщика или предмета залога (возраста, стажа вождения, типа недвижимости, марки авто и т.д.). В случае, когда финансисты производят индивидуальный расчет, они обязаны уведомить об этом клиента.
- Также следует учесть, что в большинстве случаев рассчитать наперед (на весь период действия кредитного договора) платежи в пользу третьих лиц нельзя, поэтому при расчете полной стоимости (эффективной ставки) используются действующие тарифы, которые затем могут повышаться либо понижаться.
- Базой для расчета страховых платежей служит сумма, пропорциональная части стоимости объекта залога, оплачиваемой кредитными средствами. То есть, если вы берете кредит наличными в размере 500 тыс. руб. под залог своей квартиры стоимостью 3 млн. руб., то базой для расчета страховых платежей выступит сумма займа - 500 тыс. руб. (страховые компании и сами банки при этом будут настоятельно рекомендовать заключить договор на полную сумму – 3 млн. руб.).
- Если кредитный договор предполагает различные суммы платежей в зависимости от решения заемщика, расчет его полной стоимости осуществляется, исходя из максимально возможных сумм. К примеру, расчет ПСК по карточному кредиту будет осуществляться, исходя из предположения, что вы сняли всю доступную сумму и пользуетесь ею в течение всего срока действия договора.
После того, как мы рассмотрели, из чего формируется база для расчета ПСК, проанализируем, что в нее не включено.
Что не входит в базу для расчета полной стоимости кредита
При расчете полной стоимости кредита (эффективной ставки) банки учитывают множество платежей, но есть и такие комиссии и сборы, которые они на законных основаниях могут не считать. К ним относятся:
- платежи, обязанность осуществления которых продиктована не кредитным договором, а законом (самый простой пример – оплата полиса ОСАГО);
- платежи, ставшие следствием нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени);
- платежи и комиссии, предусмотренные договором, величина которых при этом зависит от выбора и поведения заемщика.
На последнем пункте остановимся более детально. Вы должны учитывать, что эффективная ставка кредита не включает в себя:
- комиссии за получение и погашение кредита наличными , в том числе – и с использованием банкоматов (в некоторых случаях эти комиссии достигают 3-5% от снимаемой суммы);
- плату за предоставление информации о состоянии задолженности;
- платежи за осуществление операций по кредитной карте в валюте, отличной от валюты кредитования;
- платежи и комиссии за приостановление операций по кредитной карте (блокировку, внесение в СТОП-лист);
- комиссии за зачисление другими организациями денежных средств на кредитную карту.
Узнав, что включается, а что не включается в базу для расчета полной стоимости (эффективной ставки) кредита, вы сможете не только проконтролировать банк, но и понять, какой будет реальная величина переплаты. Однако возникает закономерный вопрос: где указывается эффективная ставка, и на каком этапе вы сможете о ней знать? Об этом – далее.
Порядок доведения до заемщика данных о полной стоимости кредита (эффективной ставки)
Согласно п.5. Указания ЦБР №2008-У информация о полной стоимости должна быть доведена до заемщиков в кредитном договоре. Помимо ПСК должны быть указаны перечень и размеры платежей (в том числе – и в пользу третьих лиц), которые входят или же не входят в состав полной стоимости. Также в договоре прописываются условия изменения размеров платежей и уведомления об этом заемщика.
На практике процедура ознакомления клиента с полной стоимостью кредита выглядит следующим образом. Человек, согласившийся на выдачу ссуды, приходит в назначенный день подписывать документы и получать деньги и либо вовсе не читает договор, либо читает и видит величину эффективной ставки, но уже не решается отменить сделку (даже если условия его не устраивают). В то же время п.7 Указания предписывает финансистам доводить до заемщиков всю необходимую информацию до заключения кредитного договора, о чем должна свидетельствовать подпись клиента с указанием даты. Теоретически, это следует делать в момент заполнения заявления на выдачу ссуды.